El necesario apoyo fiscal a los planes de pensiones

El necesario apoyo fiscal a los planes de pensiones

Mientras el Gobierno planea endurecer la fiscalidad de los planes de pensiones individuales e impulsar los planes colectivos de empresa entre pymes y autónomos, creando un fondo público, el sector asegurador pide más incentivos fiscales al ahorro para garantizar la sostenibilidad de las pensiones.

Una de las medidas más polémicas del proyecto de los Presupuestos Generales del Estado que el Gobierno negocia estos días con los grupos parlamentarios es el recorte a 2.000 euros de la aportación máxima de los planes de pensiones individuales con derecho a deducción en el IRPF, desde los 8.000 euros actuales. Y a 8.000 euros desde los 10.000 actuales, en el caso de los planes de empresas.

Ferran Baró, consultor de Vida, Productos Financieros y Colectivos de Salud de la correduría  Closa Seguros, cree que “es un error por parte del gobierno tomar esta decisión, ya que las pensiones en España tienen un serio problema y se tendría que potenciar que la gente ahorre para su jubilación. Estas medidas no son la mejor fórmula para estimular a la gente ha hacerlo”, critica. A su juicio, la reducción de los incentivos a estos productos “abrirá una guerra aún más elevada si cabe por los traspasos de pensiones, ya que se está reduciendo mucho a las entidades captar aportaciones nuevas”, advierte. “Afectará en los casos de los PPI de forma muy trascendente, sobre todo, en las rentas más altas”, añade Lluís Pons Janer, gestor personal de la correduría Cobertis.

Planes colectivos 

Según ha afirmado el propio Gobierno, su intención es priorizar los planes privados colectivos dentro de las empresas en detrimento de los planes individuales, mediante desgravaciones y extendiendo los planes de empleo a autónomos y pymes. Así, el Ejecutivo creará un fondo público de pensiones colectivo pera aumentar el nivel de cobertura de la previsión social complementaria fundamentalmente, entre pymes y autónomos. Todo ello en línea con el Pacto de Toledo, que recomienda incentivar el ahorro de los trabajadores en el seno de la empresa a través de fondos colectivos de pensiones en la línea de Reino Unido o las EPSV del País Vasco.

“Yo mantendría la fiscalidad actual y, adicionalmente, introduciría las mejoras planteadas para los Planes Pensiones para Empresas. Pero en ningún caso en detrimento de los Planes Individuales (cosa que parece el Pacto de Toledo tiene pensado implementar para 2021)”, reclama Pons desde Cobertis.

“El camino es ampliar el número de personas que ahorran para complementar su futura pensión, e incentivar los planes de pensiones de empleo tiene que ser adicional, no sustitutivo, porque hay colectivos tan relevantes como los autónomos que no pueden acceder a planes de empleo, y que tienen en estos productos que ahora se quieren desincentivar, una vía de ahorro previsión”, señala en la misma línea Virginia Calderón, jefa de Desarrollo del Negocio de Vida de Mapfre España

Reforma de las pensiones

Para Raúl Lucena, subdirector general de Vida de Seguros Catalana Occidente, “la reforma de sistema de pensiones pasa, ineludiblemente, por el alcance de soluciones eficientes que aseguren su viabilidad. En este sentido, siempre hemos pensado que una solución sostenible en el tiempo puede ser establecer políticas que ayuden a complementar la pensión pública con otras alternativas de ahorro. Actualmente, tenemos productos con ventajas fiscales en la entrada (aportaciones a planes de pensiones y otros sistemas de previsión) y productos con algún beneficio en la salida (PIAS y SIALP), pero, a diferencia de lo que ocurre en otros países europeos, estos incentivos fiscales siguen sin ser suficientemente atractivos para que la población adquiera el hábito del ahorro sistemático y finalista. Pensamos que se debe apostar por una política de fiscalidad favorable al ahorro, que priorice la capitalización a medio y largo plazo”, argumenta.

“Realmente, para que los planes de pensiones fueran la estrella del ahorro se tendrían que facilitar unas aportaciones mas altas y exenciones a la hora del cobro, que fueran en función de la situación patrimonial de la persona que se jubila. Y hacer una escala; que la gente con menos recursos pagara menos impuestos por recuperar el plan de pensiones y la gente con mas recursos, un poco más”, reclama Baró desde la correduría Closa.

Por su parte, el también corredor Pons se muestra pesimista frente al hecho de “hablar de nuevos estímulos cuando se reducen los actuales” y opina que “de entrada, no reducir los beneficios actuales, visto lo visto, ya sería una buena noticia”.

El desafío

A juicio de Calderón, de Mapfre, “el incremento de la esperanza de vida forzosamente obligará a acometer medidas de diversa índole, todas para velar por la estabilidad de nuestro sistema público de pensiones. Por ello, vemos recomendable mantener las exenciones fiscales a través de los planes de pensiones individuales, si queremos promover y concienciar de la importancia del ahorro para la jubilación por la vía privada para complementar el ‘gap’ entre el nivel de ingresos antes de la jubilación y la futura pensión. Por supuesto, también es importante alinear más aún al sector empresarial con este mismo fin, para que a nivel colectivo esta previsión de ahorro para la jubilación forme parte desde el primer minuto de la relación laboral de un trabajador con su empresa”, concluye.

Sin embargo, parece que no acaba de calar el desafío que supone el envejecimiento y su presión sobre el sistema público de pensiones.

En opinión de Baró, de Closa, “el gobierno no quiere dar las ventajas que serían necesarias para que los planes de pensiones fueran la estrella,. Y el motivo es que no quiere renunciar a ese pastel de ingresos en forma de impuestos. Pero son incapaces de pensar que una mejora en la fiscalidad/aportaciones animaría a la gente a mover dinero hacia los planes de pensiones de una forma más masiva y que, además, se podrían recaudar más impuestos. Creo que así se conseguiría mucho más volumen de dinero en los planes de pensiones, compensando la perdida por las mejoras implementadas y, de paso, intentado solucionar el problema que tendrán las pensiones, ya que la gente tendrá mas ahorros para su futuro”.

Pons, de Cobertis, lo achaca a que “vivimos en una sociedad en la que un porcentaje muy alto de su población hace malabarismos para llegar a final de mes y, por tanto, si puede vivir al día, ya es un éxito notable”.

“En opinión de Calderón, desde Mapfre, “no es que no acabe de calar el desafío, sino que todavía no hemos encontrado una solución para el mismo. Indudablemente, no es un reto fácil, pero la solución tiene que ir, una vez más, desde la colaboración público-privada. Tenemos un sistema de pensiones extraordinario en España, pero no es sostenible con la pirámide de la población actual. Tener una gran esperanza de vida es muy positivo, pero requiere que incentivemos el ahorro privado ya desde los primeros años de la vida laboral de las personas, en todos los pilares (planes de empleo, planes personales, otras alternativas de ahorro, etc.). Sólo así conseguiremos resultados que permitan a las personas mantener un nivel de vida adecuado tras su jubilación”, remacha.

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