Felix Ferrer-Dalmau Director General de Crouco Agencia de Suscripción Lloyd´s

Félix Ferrer-Dalmau | Oro parece plata no es ¿Qué es?

Cuando alguien quiere contratar un seguro de Responsabilidad Civil Profesional, lo que primero miran los clientes es el precio, pocos o muy pocos miran que coberturas se otorgan en el contrato o los límites de indemnización y menos aún si la cobertura que se otorga es con o sin retroactividad.

La cultura aseguradora anglosajona da por entendido que una Responsabilidad Civil Profesional sin retroactividad, ni es Responsabilidad Civil, ni es nada. Evidentemente esta cultura aseguradora procede de la manera de entender el Derecho en el país, que pasa por “castigar” el error o el acto. Otras culturas de Derecho como la nuestra que proceden directamente del código napoleónico dan más importancia a la propiedad que al acto; cuesta entender en Derecho anglosajón la responsabilidad por la mera propiedad sin acto o error.

Puestos en situación, no puede tener el mismo coste un seguro de Responsabilidad Civil de técnicos (Arquitectos, Ingenieros, Informáticos, …) cubriendo la retroactividad o ‘Claims Made’  que sin esta retroactividad o en ‘Ocurrence’, siendo la primera ideal para todo tipo de profesionales, por cubrir los errores y/u omisiones desde, por ejemplo el inicio de la actividad o el máximo de responsabilidad legal (incluyendo prescripciones), y la segunda para profesiones en las que el error se detecta en el momento de la acción o como máximo en un tiempo breve.

Es una grave irresponsabilidad hacer cambios de ámbito temporal pasando de ‘Claims Made’ a ‘Ocurrence’ ya que se deja una falta de cobertura aseguradora para los trabajos realizados y que no ha finalizado el periodo de responsabilidad atribuible al profesional, lo que por ejemplo los arquitectos denominan ‘obra muerta’ que son las obras acabadas y cuyo periodo de responsabilidad no ha finalizado, en el caso de edificaciones de viviendas diez años desde la finalización más dos de prescripción; el cambio de ámbito temporal de ‘Ocurrence’ a ‘Claims Made’ no produce agujeros de cobertura, ya que en todo caso causa solapamiento de coberturas.

Por todo ello nuestro consejo, como suscriptores de Responsabilidad Civil Profesional, es contratar con especialistas en la materia, dejar el precio como tercera o cuarta cosa en importancia para valorar la oferta, ya que la posible pérdida económica para el Asegurado puede ser muy relevante en caso de una mala decisión en la contratación.

Los productos de Responsabilidad Civil Profesional deben de ser cuidadosamente analizados, así como las garantías que no otorga el Asegurador de solvencia y experiencia, ya que lo contrario y ante largas responsabilidades en el tiempo, puede ser motivo de importantes pérdidas para el asegurado.

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