El ahorro busca rentabilidad tras el hachazo fiscal a los planes de pensiones

El ahorro busca rentabilidad tras el hachazo fiscal a los planes de pensiones

La rebaja de 8.000 a 2.000 euros de los límites anuales de aportación a sistemas de previsión social individuales reduce el interés en los planes de pensiones y obliga a los corredores a buscar herramientas alternativas para canalizar el ahorro.

En una discutida decisión del Gobierno incluida en los Presupuestos Generales del Estado, desde el 1 de enero de 2021, el límite de la aportación anual máxima a planes de pensiones pasa a 2.000 euros anuales frente a los 8.000 vigentes hasta la citada fecha. Ello ha provocado en 2020 un incremento del 2,67% en el patrimonio en planes de pensiones privados y un repunte de las aportaciones netas de un 13,7%. El 68% de estas aportaciones se acumularon en el mes de diciembre, la mayor cifra desde 2009. Ya en vigor el nuevo límite, se prevé para este año una repercusión negativa en el ahorro.

En este escenario, 20 asociaciones empresariales y profesionales, entre las cuales figuran algunas del sector asegurador y representantes de la mediación, han firmado un manifiesto en contra de esta decisión. Recuerdan que “en España hay más de 7,5 millones de partícipes en planes de pensiones individuales y casi un millón de asegurados en planes de previsión asegurados (PPA) que se van a ver afectados con carácter directo e inmediato por la medida” y consideran que “el sistema de previsión social individual seguirá siendo necesario e imprescindible para todos aquellos que, como los autónomos o los trabajadores de las pymes, no puedan acceder al sistema de empleo por no estar las reformas desarrolladas”, argumentan.

“La modificación legal producida por la reforma de la ley tendrá un impacto negativo en la producción de los planes de pensiones”, sentencia Álvaro Garzón de los Ríos, gerente de Newcorred, quien se muestra “en contra de la penalización  del ahorro destinado a implementar los planes complementarios a las pensiones”.

Jorge Benítez, presidente de AEMES, vaticina que los efectos de esta medida “los veremos cuando se acerque la campaña de pensiones antes de la época de la presentación de impuestos y a finales de año. Sin duda, repercutirá, ya que gran parte de las aportaciones a planes de pensiones tenían un componente fiscal importante. Deberemos buscar alternativas, pero las opciones de productos con desgravación fiscal son las que son”, lamenta.

Previsión social empresarial

Martín Navaz, presidente de ADECOSE, cree que “esta medida repercutirá negativamente en el ahorro de los miles de personas que cuentan con un plan de pensiones, muchos de ellos, trabajadores autónomos”, y sostiene que “impulsar la previsión social complementaria en el ámbito empresarial en España no debe realizarse a costa del ahorro que destinan por su cuenta los particulares a reforzar su futura pensión”.

“El ahorro en España es un tema tremendamente interesante y complejo”, contextualiza Álvaro Sainz de los Terreros, director general de Telepóliza. “Es por esto por lo que yo no me atrevería a atribuir a esta medida concreta un impacto negativo en el ahorro, ya que, aunque efectivamente está reduciendo la incentivación del individuo, está incrementando sin embargo el incentivo para la empresa. No quiero que se me entienda mal, creo que los incentivos fiscales son esenciales para afrontar el problema al que nos enfrentamos. Con un simple vistazo a la demografía española cualquiera entiende que las pensiones no tienen soporte real. Pero creo que la solución va más allá, hay que generar una verdadera cultura del ahorro. Y, para esto, hay que hacer una labor pedagógica importantísima, en casa, en los colegios y universidades, e incluso en las empresas con los empleados. Actualmente, en el mercado ya existen productos que permiten canalizar el ahorro del individuo permitiéndole disfrutar de beneficios fiscales, lo que pasa es que son algo más complejos. En este sentido nuestros esfuerzos actualmente están centrados en la formación permanente, de la red y de nuestros clientes”, explica.

“La reducción en la desgravación de las aportaciones a los planes de pensiones va a repercutir de forma negativa en el ahorro”, asevera Diego Fernández, director-gerente de Cojebro. “Se pretende que se canalice a través de planes colectivos, pero los asegurados no están acostumbrados a hacerlo de esta forma, lo que provocará que el ahorro se dirija a otros medios de inversión”, vaticina.

Otras herramientas financieras

“Toda medida fiscal gravosa tiene una repercusión negativa”, coincide Paloma Arenas, directora general de la Red Nacional de Corredores E2K. “Si se gravan los planes de pensiones se buscarán otras alternativas. El dinero y los ahorros siempre buscan recovecos”, concluye.

“Claro que repercutirá, muchos clientes hacían aportaciones para reducir su renta”, asevera Anna de Quirós, socia directora de Cobertis. “Ahora, habrá otros productos para comercializar y esperemos que tengan ventajas fiscales; también tenemos el mercado de previsión social para las empresas, que es un buen nicho de mercado para comercializar que tiene muchas ventajas para las empresas y sus trabajadores”, apunta.

“El no perder negocio y que el cliente sea conocedor de la nueva realidad es fundamental y por tanto, el reconducir esos ahorros debe ser una prioridad; de hecho las compañías están trabajando en la creación de nuevas herramientas financieras”, explica José Luis Medel Jiménez, director general de Confluence Group. “Uno de los valores añadidos que un corredor siempre ofrece es el asesoramiento y eso no sólo hay que decirlo, sino traducirlo en acciones con los clientes, y esta es una de ellas. Para eso, además, es importante que nuestros comerciales estén bien formados mediante la titulación MIFID II”, apunta.

Los efectos de esta reducción se verán a largo plazo”, prevé Reinerio Sarasúa, expresidente del Consejo General de Colegios de Mediadores de Seguros. “Y, efectivamente, afectarán de manera negativa al sector, pero sobre todo a los ahorradores partícipes de los planes de pensiones (7,5 millones). Los mediadores contamos con otros productos (PPA, PIAS, SIALP, unit linked) que ayudan a reconducir esos ahorros de la misma manera, pero que hasta ahora quizá no eran percibidos como igual de atractivos por el cliente. Nuestro trabajo ahora será enfocar el ahorro de nuestros clientes hacia estos productos”, analiza.

“Es muy lamentable la fuerte incidencia que va a tener en planes de pensiones esta medida que, lejos de incentivar su contratación, como herramienta fundamental complementaria a las pensiones públicas, va en el sentido contrario”, critica Francisco Alcántara, consejero delegado de Albroksa. “A esto se une la injusta prohibición de cobrar comisiones los corredores en los productos unit linked. Muy malas noticias para que estemos cada vez más activos en la captación de ahorro, como alternativa a otros canales, que se muestran más fuertes que los corredores en estos ramos”, incide.

“Los productos de pensiones, hoy en día, no tienen rentabilidad”, sentencia Begoña Larrea, directora general de Summa Smart Company. “El cliente obtiene la rentabilidad de la desgravación fiscal, por lo cual, las aportaciones, suelen limitarse a las cantidades legalmente desgravables. Si disminuyen las desgravaciones, disminuyen las aportaciones. ¿Reconducir pensiones a otros productos de Vida Ahorro? Con la nueva Ley de Distribución, los mediadores necesitan una titulación adicional para vender estos otros productos de Vida Ahorro, además de conocimientos especializados. Todo ello solo es rentable si focalizas tu trabajo en este nicho y, la verdad, no veo a la mediación buscando este tipo de especialización”, argumenta.

Juan María Pozas Mirón, presidente de CIAC, recuerda que “el ahorro también ha evolucionado de forma muy rápida en los últimos tiempos. Ya no se garantiza un interés atractivo, y ahora tampoco se va a garantizar una deducción fiscal. El ahorrador va a tener que asumir riesgos si quiere rentabilizar su dinero. Eso nos llevará, efectivamente, a reconducir, junto con su evolución, a otros productos. A los clientes ya no les será tan rentable fiscalmente aportar sus ahorros a los planes de pensiones, buscando otras formas de ahorro que garanticen un complemento a su jubilación. Y ahí estaremos los mediadores para asesorar y acompañar a nuestros clientes en esta nueva forma de ahorro”, asegura.

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